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有一个笑话，医院看病，不舍得花钱，医生跟他说，你花这块钱，就可以多领10年的退休金，多划算啊，老人立马同意了。

买保险也是同样的道理。现在花一点小钱儿，未来一旦身体出了问题，就有足够的保障来支撑。

很多人对于保险，最直观的感受就是“每年几千扔进去了，我也没病，啥时候能看见回头钱啊？”其实，换个角度来想，没病不是好事儿吗？难道我们还希望通过自己生病，来让保险公司报销和赔偿吗？

保险不是没用，只是暂时“没用”。下面，我来给大家讲讲，有保险和没保险的区别，你就知道保险有多重要了。

有保险和没保险的区别

同事小李和小赵，不幸被检查出身患同一种重大疾病，两个家庭经济条件都很一般，但区别是小李买了一份保额为80万的重疾险，而小赵没买。

两人治疗疾病的费用大致相同，具体如下：

经过1年治疗，医疗费花了40万，社保只报销了15万；

又经过了2年的疗养、康复治疗花了10万；

患者共3年不能工作的收入损失为35万；

家人在这3年因照顾患者，影响工作而导致的收入损失为5万；

那这次重疾3年内的主要损失粗算如下：

40万–15万+10万+35万+5万

=75万

两个家庭因病导致的结局：

小李家庭：车房都没了，还负债40万，不管是家人还是病人，接下来就要过负债的日子了。

小赵家庭：车房都在，人也踏踏实实养病，想吃什么药吃什么药，治完了病，还多出来5万块钱。

所以说，有保险和没有保险的区别还是很大的，有保险可以很好地应对未来的潜在风险，往往让人更有安全感，也是对整个家庭负责。

不同年龄阶段，应该配置什么保险

0-20岁：少儿医保+意外险+重疾险

少儿医保

少儿医保作为宝宝保险的第一关，显得极为重要。

少儿医保是国家的福利保险，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。

意外险

孩子都是天生的好奇宝宝，跌倒、烫伤、溺水等情况频繁发生，所以一份儿童意外险有必要配置上。

重疾险

朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母掏空了全部的积蓄，甚至还欠了许多外债。为了转移这种风险，一份重疾险也是非常有必要考虑的。

儿童重疾相对成人来说比较便宜，每年三五百块钱也能配置到50万保额保障30年。

20—30岁：百万医疗险+意外险

这个年龄阶段一般处于事业初期，收入不太稳定，生活开销也不少，还要为结婚、首付存钱，经济压力不小。

所以，防范意外和疾病风险尤为重要，这样一旦发生意外或是疾病，有一份保障在，也不至于雪上加霜。

百万医疗险是保障住院医疗费用的报销型保险，特点是保费低、保额高，能很好地对抗重大疾病风险。

意外在每个年龄段都容易发生，而且意外险保费一般都不贵，所以更应该配置。

30-50岁：百万医疗险+意外险+重疾险/寿险

这个阶段的中年人，往往已经成家立业，事业小有成就，可能要承担房贷、车贷、家庭生活费、小孩教育费、老人赡养费等支出，而且40岁后健康状况逐渐开始走下坡路，所以是压力最大、责任最大的年龄段。

在这个责任最大、压力最大的年龄段，万一不幸身故或罹患重大疾病，给父母妻儿留下的经济压力就非常大，因此非常有必要配置高额的寿险或是重疾险，来抵御风险。

50岁以上：意外险+防癌险

50岁以上的老年人，买保险有一定压力：一是年纪大，可投保的产品少；二是年纪大，保费很高，超出很多人的预期；三是身体有些小问题，很难通过产品的健康告知。

遗憾的是，这个年龄段，已经很难买到合适的百万医疗险，但却可以着重加固某项风险保障。

比如说，对健康告知要求比较宽松的防癌险，对于老年人来说就是不错的选择，第一投保容易，第二价格也不贵，第三癌症是老年人高发的一种疾病，所以自然防癌险应该作为老年人买保险的必选项。

其次，伴随着年龄的增长，老人面对的意外伤害、疾病以及死亡的风险大幅上升，买一份意外险，也是很有必要。

写在最后

人生最大的风险就是认为自己没有风险，人生最大的悲哀就是以为所有事情自己都能摆平。现实是，即使你付出了十二分的努力，也不一定能比得上别人轻而易举的借力。就好像，有保险和没有保险的人生，截然不同。