如果您对美国房屋保险的基本知识，以及灾难一旦发生房主该如何采取措施还不了解，请一定阅读完本文，收藏备用，转发给需要的朋友！

美国房屋保险八大种类

美国房屋保险根据理赔范围不同通常分为八种政策类型，通常山火是包含在基础保险的理赔范围的。这八类保险分别是：

HO-1：最最基础的房屋保险，其中就包含了因火灾引起的理赔条款。目前保险公司通常很少提供此类项目。

HO-2：基础房屋保险，除了覆盖HO-1的理赔范围；还增加了由于物体坠落，冰、雪或雨夹雪的重量，冷暖气等房屋系统结冰，房屋和管道等其他家用系统突然撕裂，出现裂缝或膨胀，突然溢出的水或蒸汽，人为产生的电流引起的突然和意外损坏等6种额外情况导致的房屋建筑损失以及列明种类的个人财物损失；包含责任保险。

HO-3：是单户住宅房屋最常用的保险类型，为住宅提供“全险”承保，其中也包含保火灾的条款，以及个人财产损失。

HO-4：这类也就是俗称的“RentersInsurance”（租屋保险/租客保险），只保类似HO-2范围内的个人财物损失以及责任险，不包含房屋建筑方面。

HO-5：这可以算是覆盖范围最广的房屋保险，在HO-3的基础上，无论房屋建筑还是个人财产方面都是open-peril，除了特别列明的情况其他都保，同时这类房屋保险价格也会更高。

HO-6：第六类是俗称的“CondoInsurance”（Condo保险/公寓保险），这种保险包括个人财产险和责任险，以及保公寓内部的墙体、地板、天花板等建筑结构保险；至于公寓外部的公共部分保险，则通常由屋主协会HOA统一负责。

HO-7：第七类是俗称的“MobileHomeInsurance”（活动房屋保险），这种保险的理赔范围与HO-3类似，但细节方面是专为mobilehome而设。

HO-8：第八类保险条款是专为老房子而设的，条款类似于HO-3，但对于建筑方面的赔付以实际现金价值封顶，历史建筑和注册地标通常都会采用这种保险。

无论您是独栋别墅SingleFamilyHouse，还是联排别墅Townhouse的拥有者，那么您都适用HO-3保险类型，也是当下市场中最常用的保险类型。具体在研究保险理赔项目时，房主需要着重了解以下内容：

房屋保险基础理赔项目

对于大多数独栋别墅房主来说常购买的HO-3保险，为住宅提供“全险”承保，以及个人财产损失。具体的保险项目有六个常规项目，其主要作用为：

Dwelling：保房屋主建筑结构以及相连的附属建筑（例如连着的车房）的损毁赔付，通常保险里还会有更详细的关于什么情况导致的损毁能赔、什么情况下不赔的条款；火灾引起的房屋结构的重建是包含在此项条款中的;

SeparateStructures：同上，担保的是其他与主体建筑分离的独立建筑物，比如独立的车房、工具屋、围栏等；

PersonalProperty：保保险条款规定内的个人财产被盗和损毁需要修复或重置的损失，一般会包括家具、电器、衣物、首饰等等，但如果家里有一些贵重的物品如珠宝、收藏品之类，则需要购买额外的保险；

LossofRents：保类似灾后重建这种期间，屋主及家人临时的食宿费等额外支出。据统计，重大损失后，保险索赔通常需要18-24个月才能解决，并重建或维修房屋。

BusinessLiability：责任保险，保万一因为有人在你的地上意外受伤，又或者你、你的家人或你的宠物损毁了其他人的财产被告要打官司或者赔偿的情况；

MedicalPaymentsCoverage：保万一有客人在自己地方受伤的医疗费用，又或者屋主及家人在其他地方意外受伤导致的医疗费用；这部分医疗保险是不论责任在哪一方都有保障的，保额通常不大，但可以有效防止一些小受伤问题变成大的责任官司问题。

（Source:FarmersInsurance）

其他额外理赔项目

除了以上的常规项目外，房主还可增加额外理赔项目，通常有：

Waterbackupcoverage：虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于sewer（下水道）、sumppump等不属于plumbing系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。

Scheduledpersonalpropertycoverage：指定个人财产保险，一般如果房屋保险原本的个人财产保额不够高、或者有价格上限限制的话，可以加买这个项目专门保一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，需要经过专业估价。

Extendeddwellingcoverage：很多保险公司也会有额外房屋建筑保险选项，有时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险（通常超出原保额20%~25%）可以填补差额让你不用另外掏钱。

如果您的预算足够也可以选择GuaranteedReplacementCostCoverage（保证替换成本），这个条款可以保障例如材料人工升值等导致的原保额不足的问题，无论重建同类房屋的费用超出多少都会赔付，这个选项对于在天灾频繁地区、或者老房子屋主来说，也都值得考虑。

Businesspropertycoverage：如果你在做homebusiness的话，就需要购买额外的商业财产保险来保存放在家里的一些商业相关的产品。

Ordinanceorlawcoverage：建房子或者装修都要符合建筑规范（buildingcodes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。

Identitytheftcoverage：保因为身份盗窃问题导致的财产损失，但一般来说，如果你比较注意保护自己的信用、能及时上报身份盗窃问题，很多银行或者信用卡公司本身都有欺诈免责保护。

（Source:FarmersInsurance）

假如，您的房产位于洪水、飓风、地震等自然灾害高危地区，或者业主对某类风险有忧虑的话，可以考虑加买额外的保险，例如洪水保险（Floodinsurance）之类。

如何购买房屋保险？

找口碑好的保险公司

找到好的保险公司事半功倍。由于房屋保险的理赔通常都是少则几千上万、多则十几、几十万以上（比如灾后重建）的大问题，那就很考验保险公司本身的财力以及服务口碑了。理赔申请手续过程、赔偿价格协调、付款速度等等，对于房屋损毁急需保险报销的人来说都非常重要。

如我们的森林湖房产客户所购买的是FarmerInsurance公司的保险，这份保险包含火灾造成的理赔，保费为$1,.42，每月保费约$，每户家庭的保费因其加选的额外保险条款不同，而各有不同。你也同样可以选择Allstate或Amica，其中Amica的消费者口碑很不错。您在购买时，建议货比三家，仔细阅读条款细则，根据房屋所在地理位置的特点及个人需求作出选择。

（Source:FarmersInsurance）

上文提及，其实大部分公司的基础保险条款中都是包括保火灾这一条款的。而由火灾引起的房屋重建问题才是保险发挥作用的关键所在，需要房主购买足够的保额。

购买足够的保额

房屋保险的保额并不等于房子的市场价值。房子的市场价值包括了房子和土地两方面，即使房子毁了，土地的价值也并没有影响。所以考虑Dwellingcoverage的保额时，小伙伴们应该考虑万一房子全毁时、清理残余和重建房子的材料及人工等所有成本费用是多少。这个可以通过咨询当地建筑公司的施工收费x房子面积来计算，而且每过一段时间重新估价更好，或者向保险公司咨询有没有自动通胀（AutomaticInflation）设置。

OtherStructures和PersonalProperty的保额一般是保险公司自动根据Dwelling保额乘以百分比得出的，通常其他建筑的保额是主建筑保额的10%，个人财产保额在40%~70%，还有LossofUse保额在20%左右。

不同保险公司会有不同的计算比例，买保险的时候应该要按自己的情况跟保险公司协议调整或者加买额外的保险。

火灾发生后，房主该如何申请保险赔偿？

请注意，房主申请理赔服务有一定的时间要求（下文将补充列出），请您在确保自身安全的情况下，完成以下操作：

首先，立即联系保险公司或者售卖你房屋保险的经纪人并尽快提出索赔。本次Silverado大火因影响甚广，保险公司在得到消息之后第一时间发邮件给用户告知如何申请理赔服务。

（以上截图为购买FarmersInsurance的森林湖房产客户提供，仅供参考）

建议您将自己的保险经济人的电话号码存储在手机上，并备注好保险公司名称，方便查找。

其次，拍下现场照片留证据。火灾之后，在确保人身安全的情况下，房主可以尽可能的多拍一些现场照片，作为之后理赔清算的证据材料。同时，尽可能列一个清单，记录下损坏的物品和找到水电网等管线修复服务的收据。

如果您没有机会拍照，也可以去消防部门申请火灾报告，这些都是开放的信息，报告中列有重要信息，如事故时间、日期及事故编号等，保险公司可能最终需要这些信息。

再然后，仔细核对清单。当理算员到达现场后，最好按照自己准备好的清单，带理算员仔细看一遍家里的各个角落，宁可重复多看，也不要落下某个受损部分，保障自己的最大利益。

最后，保留通话证据。不管理算员的态度如何，房主一定要耐心问下理算员的电子邮箱，方便日后邮件联络，也可以有效保留通话内容的证据。同时，你给理算员的任何文件，受损物品清单等等，自己都要留好备份。

当保险公司根据损失实况、对照保险调理制定出一个赔偿价格之后，你也不要急着答应，而是要据理力争，可以尝试和保险公司讲价，以获得更高的赔偿。

据CR的调查统计，对于超过2万刀以上的房屋保险理赔，有10%的人对保险公司定出的赔偿额度不满意；而跟保险公司讲价的人比不讲价的人能平均多获得$的赔偿。

如果房屋结构受损，需要大规模修复，最好请一位专业的建筑工程人员来评估修复价格，避免理算员不够专业给你带来的额外损失。

美国房屋保险的索赔时限

在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”；

在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员；

如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼；

空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。

写在最后

保险细则繁多，一篇文章很难面面俱到，希望各位都能平安顺意，远离灾害。

建议大家提高防灾意识，如房主可以在二楼以上的楼层配置灭火器，以及智能烟雾探测器。另外，可以多花些时间与家人制定逃生路线，并进行演练等等来确保个人的生命安全。

最后，请确保您熟悉自己的保单，了解其覆盖的内容，以便了解发生火灾时，将要采取的措施以及必须支付的费用。

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