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上一篇文章《请注意，医保新规，医保卡外借可能被处罚》发布后，有些朋友提出疑问：第一，《医疗保障基金使用监督管理条例》中没写医保卡呀？叶老师也标题党吗？第二，有些地方政策是允许近亲属之间共用医保卡账户金的呀，这属于医保卡外借吗？第三，家人用我的医保卡账户金就诊买药影响买保险吗？
那就再来写篇文章，和大家继续聊聊医保卡外借的问题。
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医保卡是你的医保凭证
去年2月份叶老师写了两篇文章《医保卡外借，你能自证清白吗？》与《医保卡外借，无法自证清白就一定会被拒赔吗？》，在这两篇文章里，曾讲过医保卡外借可能会影响客户购买保险的原因。
当你加入医保后，你将获得一张医保卡，这张医保卡以身份证号为唯一标识，证明并识别你的医保身份，也就是说医保卡是医保身份凭证。当我们就诊及医疗费结算时，为了证明我们的身份，我们需要出示医保卡。这就是《医疗保障基金使用监督管理条例》第十七条规定的，参保人员应当持本人医疗保障凭证就医、购药，并主动出示接受查验，医院、药店需要核验身份；第十五条规定的，定点医药机构及其工作人员应当执行实名就医和购药管理规定，核验参保人员医疗保障凭证。
除了医保卡之外，国家设立社会保障之初，有些地区发放医保证，是一个小本本，用来证明医保身份。最近两年，全国推行医保电子凭证，也就是电子医保卡，由国家医保信息平台根据个人的医保信息统一签发，参保人需要实名实人认证。参保人使用电子医保卡可以实现在线（互联网）医疗业务办理、医保账户结算、医保就诊和购药支付等。
在参保人不慎把医保卡丢了，担心其他人冒用自己的医保卡时，通常需要去挂失并补办医保卡，补办期间如果参保人就诊或住院，这时为了证明自己的医保身份，就需要到当地医保办开具一份医保身份证明，拿着这份证明就能享受医保待遇了。
医保卡、医保证、电子医保卡、参保证明，这些能证明医保身份的证件或证明，都属于《医疗保障基金使用监督管理条例》中所讲的医保凭证。当然，其中医保卡是最常用的医保凭证。
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共同医保卡账户金属于外借医保卡吗？
城镇职工基本医疗保险，自设立之初就分为两个账户，分别为统筹帐户和个人帐户。除国家统筹账户之外，参保人都有个人医保金账户，该账户的资金包括参保人个人缴费的全部和按照当地医保政策从用人单位缴费总额中按一定比例划入个人账户的部分。个人账户金及利息属于参保人个人所有，参保人可以通过医保卡来查看、使用账户金，一旦参保人身故，账户金将属于参保人的遗产。
长期以来，医保卡内的个人账户金只能参保人本人在医疗或保健时使用。有些参保人个人账户内的钱积累的很多，自己花不了，想着给家人用，可以吗？之前是不允许的，如果你想别人用你卡里的钱就诊或买药，那就私下用，药店通常管理不严，拿着其他人医保卡可以买药，但医院是需要查明身份的，这属于偷偷用。注意，这里外借医保卡只用自己医保卡个人账户内的钱也就罢了，如果冒用或借用医保卡报销或获取医保统筹基金，那绝对是违法的。
钱是自己的，使用还受限制。全国人民对医保卡账户内的钱不能归自己自由支配都想不通，既然是我自己的钱，为什么我想给别人用不行呢。
响应大家的呼声，最近几年，多个省市陆续出台医保卡账户金共济（共同）使用的规定。各地政策不一，但也有一些共同点。比如绝大部分地区规定医保卡共用人是本人的近亲属，近亲属的范围包括配偶、夫妻双方父母、子女等，也有些地区规定本人可以指定医保卡共同人，对关系没有设限制，指定共用人需到医保局办理指定登记，变更时需办理变更登记。
各地共用医保卡个人账户金的方式和流程不完全相同。
有些地区要求参保人更换具有金融支付功能的医保卡，参保人可以将个人账户内的钱转至医保卡金融功能区，金融功能区内的钱可以由近亲属在就诊时直接刷卡使用，四川省就采用此模式。
有些地区要求共用人将自己的医保卡与授权人的医保卡绑定，授权人授权共用人使用其个人账户金，买药或就诊时先刷自己医保卡内的余额，不够的再刷绑定的授权人卡内余额，济南市采用此模式。
还有的地区建立家庭共济网，比如宁波，多位家庭成员建一个共济网，建网后参加职工基本医疗保险的参保人可以将本人账户资金的部分或全部划入家庭共济网的共济账户内，有几人可以建几个共济账户，自己建立的共济账户可以供自己使用，也可以供家人使用，共济账户内的钱还可以随时回到自己的医保个人账户内。同时发起人可以指定共济账户的使用顺序，共计账户金额可以随时调整，使用顺序也可以随时调整。
如此操作后，有朋友问，这是医保卡可以外借了吗？从上面讲的几种使用方式，我们就知道了，都是想办法使用医保个人账户内的钱，而不是借用医保身份就诊。所以，与之前所讲的借用医保卡是不同的。
之前借用医保卡，是用医保卡参保人的名义就诊或买药，使用该医保卡上的个人账户金，造成就诊及买药行为记录为该医保卡参保人的行为。而政策允许共济使用个人账户金后，实际是通过医保卡金融化、绑定其他人医保卡或另建共济账户的形式达到多人共同使用个人账户金的目的，就诊与买药人为实际需求人，行为记录在实际人使用名下，或可查询到实际使用人。
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家人用我的医保卡个人账户金就诊买药影响买保险吗？
之前讲过，外借医保卡影响买保险，是因为医保卡是身份凭证，医保卡上的就诊行为会被认为是你个人的就诊行为。是不是其他人借用，保险公司无法核实，也不会费心去为你核实，外借医保卡期间的看病记录将会影响保险公司对你个人健康风险的评估，因而影响购买保险。如果投保时不告知医保卡上的就诊买药记录，理赔时将可能因为未如实告知而被拒赔。客户想要为自己辩解就需要自证清白。
现在，家人用我的医保卡账户金就诊买药是政策允许的，而且政府已经想办法通过各种方式，将账户金与医保卡身份性进行分离，按照规定的流程与方式让家人使用个人账户金，是可以记录在真实使用人（家人）名下的，或者通过查询使用记录证明实际使用人的，自然不会再影响医保卡持有人购买保险了。
所以，如果你所处的地区允许共用使用医保卡个人账户金了，你和你的家人一定要搞清楚使用方式与流程，按照规定使用，投保时就不用担心未告知风险了！
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