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出场嘉宾：

富德生命人寿河北分公司培训部产品推动岗王立奎

嘉宾简介：

年大学毕业即进入保险行业，郊县支公司、市公司、省公司均有工作经历，始终致力于产品推动工作。

“最高万，每天几毛钱，不限医保，住院%报销……”这是某家保险公司推出的一款百万医疗险的宣传语。正值岁末年初，很多人选择在保险公司推出“开门红”产品之时为自己购置一份保险，而百万医疗险成为了这些产品中的“明星款”。对于想要购买该产品的消费者而言，是否真的对该产品了解透彻，在购买之前应该注意哪些问题？本期，记者邀请到富德生命人寿河北分公司王立奎为大家解说一二。

百万医疗险缘何被热捧？

“平均下来每天就几毛钱，一个月也就20块钱，还能赔付一百万。想都没想，我就买了。”对于为什么会购买一款百万医疗险，某事业单位职员刘娜告诉记者。至于这款百万医疗险的赔付标准、免赔额、续保等问题，刘娜并不是特别清楚。“我从网上买的这个保险，听说销量特别高，应该错不了。”刘娜如是说。

随着社会发展，越来越多的人认识到了商业保险对社保的补充作用。而在住院医疗领域，普通的住院医疗保险已经不能满足客户对高额医疗支出和高端治疗手段的需求，高保额重大疾病保险承保条件又偏高，受众群体相对少。

在此背景下，各家保险公司相继推出了中高端住院医疗保险，也就是我们所说的百万医疗险。王立奎告诉记者，此类百万医疗险最大化的利用了保险杠杆，保费低，保障高，不仅解决了自费药的痛点，赔偿方式还特别简单易懂，所以一上市就得到了市场的广泛认可。

那么，百万医疗险真能“赔百万”吗？王立奎表示，相关保险责任都会在保险合同中进行明确的体现，责任界定和给付标准都很明确，理论上，存在赔付百万保额的可能性。不过，由于此类产品问世时间较短，因此还缺乏一定的经验数据。

百万医疗险是否能够替代重疾险？

既然百万医疗险能够提供“百万”赔付，那还需要配置重疾险产品吗？

王立奎通过对两险种的保障范围、赔付类型等进行对比，给出了自己的结论，即百万医疗险不能替代重疾险。他表示，首先，百万医疗险属短期险，保险期为1年，一般约定3、5、6年为保证续保期，重疾险属长期险，一般保终身，能够实现更长久地陪伴；其次，百万医疗属补偿型，保险公司按照被保险人实际支出的各项医疗费用在保额范围内进行报销，即在保额范围内实报实销或按比例报销，不能重复报销，不能产生额外的收益。而重疾险属给付型，确诊罹患合同所定义的重大疾病，即可赔付一笔钱。

此外，王立奎还将百万医疗险与住院医疗险、意外医疗险进行了对比。他告诉记者，百万医疗险主要针对大额医疗支出和高端的治疗手段，一般报销额度较高，但免赔额也较高。而住院医疗险、意外医疗险主要针对小额医疗支出，一般报销额度较低，免赔额也较低。部分公司支持百万医疗险与住院医疗险、意外医疗险搭配购买，从而满足客户不同的需求。

续保条款要看清

购买百万医疗险产品，续保条款是投保人的