大家好，我是雅楠。

这是我在百家号的第3篇关于保险的原创文章。

你很幸运，读了这篇文章，以后选择百万医疗你就不会踩坑了。

全文约字，为方便阅读，文章框架如下~（可点击看大图哦~）

网上有个话题：“你什么时候开始觉得钱很重要？”

最多的回答之一是：“父母、亲人重病，躺在病床上的时候。”

进而，我也会想到，要是患病的人有个百万医疗保险就好了，可以把他们95%以上的医疗费用报销掉。

百万医疗，应该说这是我们近几年常听到的保险，越来越多的人认识到了它的重要性。

当然也有很多人不明白，到底什么是百万医疗？为什么要购买百万医疗？怎样选择百万医疗？

接下来，这篇关于百万医疗的科普文章就可以解决这3个问题，希望可以让大家明明白白选择百万医疗。

一、什么是百万医疗

百万医疗险是一种报销商业医疗保险性的，从字面意思上看，就是指医疗费用报销额度能达百万以上的医疗保险。

百万医疗从哪里来？最早出现在年，由太平人寿开发的康悦/超e保，保费低、保额高，很快在占据了市场。紧接着各家保险公司立马跟进，保险责任大致相同，但细节有较多不同，产品也是每年在更新和进化。

现在市面上常见的有好医保系列、尊享E生系列、医保无忧系列、e生保系列等等。

二、我有社保了，为什么还要买百万医疗？

01社保保什么

这个是社保漏斗图，可以很清晰的看出社保保什么、不保什么。

02百万医疗能补充什么

在社保漏斗图中，社保不能报销的B、C、D部分百万医疗是可以报销的。

①低保费高保额

每年几百块的保费，就能撬动百万保额，能享受上百万元的保障，性价比非常高。

有这样一个案例：客户在年7月购买e生保，年1月检查确诊肺癌，接近三年的治疗，总医疗费94.37万，社保赔付4万，e生保已申请理赔26次，赔付金额共计85.77万。

目前此人e生保免核保继续有效，百万医疗的保单继续为客户保驾护航。

下表是客户这三年来的理赔数据。（可以点击看大图哦~）

②医院通赔首先，在医院方面，只要是在国家认定医院或者保险公司扩展承包的医疗机构就医的普通部就医，都是可以相应报销的，普通部对于绝大多数人来说是去的最多的。其次，在用药方面，在百万医疗的保险合同条款中会对药品相关概念进行详细解释，以明确在用药方面的责任范围。此外百万医疗险还有用药扩展责任，可以更全面的涵盖药品类别。③报销范围广一是基础保障全。百万医疗险通常包含五大经典保障责任（下图）

不仅可以报销住院费用，住院前后的门诊费用也能覆盖。同时如果有癌症的靶向药治疗、或者肾透析等去看门诊的话也能够全额报销。二是扩展责任多。扩展的责任主要有这几类（下图）

除了能报销住院等费用以外，百万医疗险还有附加险种，扩展了医疗机构、用药、特需病房等，这些都是社保不能报而百万医疗可以报的。

三、怎样选择百万医疗险？

01了解百万医疗险的坑在哪里？

市面上保险公司很多，百万医疗的产品也很多，到底该怎样选择最适合的百万医疗险呢？

购买时有是否有需要注意的“暗坑”呢？

“坑”即误区，很多人对于“常常听说却不懂”的百万医疗也存在理解上的误区。

接下来，我们就来厘清这些误区，拨云见日后，再去明明白白购买。

误区一：只要住院：什么费用都能报销吗？

既然百万医疗险是用于理赔住院费用的，那是不是只要住院产生的费用，百万医疗险都能报销呢？

显然不是，有两种情况是百万医疗明确不能报销的。

①如实告知，既往症不报。

几乎所以百万医疗险都会将既往症作为免责条款不予理赔。既往症就是投保前疾病已经发生但未治好或者根治，经常反复的。

在订立保险合同时，投保人必须履行如实告知义务，将既往症如实告知保险人，如不如实告知，保险人会怀疑投保人会有骗保的可能，情形严重的要承担刑事责任。

②必须且合理的费用。

百万医疗险的保险合同当中解释条款里经常会出现“必须且合理”，这是医疗险理赔中一个公认的原则。

简言之就是与你本次疾病相关的、医生开具的药物或治疗费。通常被保险人要做的就是谨遵医嘱，按照医生的要求做，一般可以理赔。

误区二：可以终身续保吗？

不可以。百万医疗的保障期间是1年，目前市场上的百万医疗分为2种，第一种非保证续保类，一年一审核。

第二种“保证续保的”长期百万医疗险，适合看重续保条件的客户，目前市场上有6年、10年、15年、20年保证续保的险种，这类长期险即使是停售，保险公司也得按约定为你提供相应年度的保障。

需要注意的是长期保障期满后需要重新核保。

误区三：保额越高的保险越好吗？

百万医疗保额少则三五十万，多则一两百万，甚至有万的额度。因为普通百万医疗基本对口医院，医院一年花掉百万以上的治疗费用，还是比较困难的。

所以实质上万、万还是万，差别没有特别大，基本都够用，因此就算多了几百万的保额，整体保费也不会差别有多大，因为整体理赔率还是差不多的。

误区四：门诊看病也报销吗？

住院医疗不包含普通门诊，但包含门诊手术费、住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊费。

因为普通门诊出险概率很大，百万医疗险如果保障普通门诊的话，那理赔量就会大幅增加，相应地，保险公司的保障成本会跟着大幅增加。所以，保险公司为了降低成本，百万医疗险产品通常不会包含普通门诊。

其实普通门诊花不了多少钱，一般是可以自己承担的。如果确实有报销普通门诊的需要，那可以考虑补充门诊医疗险。

误区五：不限社保用药=所有药都能报？

不限社保用药，是不是医生开的所有药就都能报销了？

不，医院有药占比限制，有的药就算在医保内，医院也不一定有。

医院没有的药就只能去院外药店购买。“外购药”的费用清单是院外药店的，医院开具的，因此不属于院内费用。而大部分百万医疗的医院内的费用。

02合理避“坑”，安心投保

做到一续二责三费，就能够合理避“坑”。

一续保，