前言：

近年来，百万医疗险成为了网红险种，保费增速远大于其他险种。如果身体健康，建议人手一份百万医疗险，用于转移大病治疗费用的风险。百万医疗险虽然价格便宜，然而保障内容和免责条款繁多，需要认真阅读条款。

Q1：什么是百万医疗险？

医疗险，指的是当发生了某些医疗行为（如住院、门诊），保险公司对期间的医疗费用支出予以报销的险种。

百万医疗险，报销额度很高，每年总额在万-万之间。

Q2：百万医疗险保什么？

普遍的保障内容有4点：

1）住院前后的门急诊费用；

2）住院医疗费用：床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、诊疗费、医生费、检查检验费、陪床费、药品费、手术费、救护车费等；

3）特殊门诊费用：门诊透析费、化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等；

4）门诊手术费用。

特殊保障有2点：

1）院外药店购药费用：某些昂医院药房，如癌症靶向药，只能去外面的药店购买，如果没有此项保障，每年或将自费20-30万的药品费。

2）医院费用：在上海医院治疗产生的费用，由于资源紧张，医院要挑选病人，该保障实用性并不强，更多的人选择了传统放化疗法和靶向药疗法。

Q3：一般医疗保险金和重疾医疗保险金有什么区别？

百万医疗险，常常包括一般医疗保险金和重疾医疗保险金两项内容，两者区别如下：

保障内容：两者没有差别；

赔付条件：一般医疗不限制疾病，重疾医疗需要达到重疾标准；

报销额度：重疾医疗是一般医疗的2倍，一般医疗万，重疾医疗为万，

报销顺序：如果达到重疾标准，先使用一般医疗额度报销，超过了额度，再使用重疾医疗报销。

总结下来，达到重疾标准后，总报销额度翻倍。

Q4：百万医疗险怎么赔？

赔付方式：百万医疗险属于费用补偿型产品，按照实际治疗费用报销。

赔付范围：不限社保目录（绝大多数）。

免赔额：0-2万，最常见的是1万元，免赔额越低，价格越贵。

赔付比例：百万医疗险常有两个版本：

1）有社保版本：社保报销后，扣除免赔额，%报销；社保未报销，扣除免赔额，按60%报销；

2）无社保版本：扣除免赔额，%报销。

示例：张三买了百万医疗险（有社保版本），治疗花费10万元，社保报销6万，剩余4万，保险公司扣除1万元免赔额，实际赔付3万。

Q5：百万医疗险哪些不能赔？

1）投保时涉及健康告知，未如实告知的；

2）等待期内因意外以外的原因（如癌症）出险的；

3）涉及免责条款的；

4）保单失效的，如超过保障期限，未及时缴纳保费；

5）出险超过2年才申请理赔的；

6）不医院及部门就医的，一般要医院普通部；

7）属于既往症出险的；

8）扣除医保后，未达到免赔额的；

9）不符合“合理且必要”原则产生的费用。

Q6：百万医疗险常见的免责条款有哪些？

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3）被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品；

4）被保险人酒后驾驶机动车、无合法有效驾驶证驾驶机动车或驾驶无有效行驶证的机动车；

5）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染；

6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间出险的；

7）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（本合同约定的疾病除外）。

8）被保险人在初次投保或非连续投保前所患既往症；等待期内出现的疾病、症状或体征；等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病；

9）被保险人患精神性疾病；

10）整形手术、美容或整容手术、变性手术及前述手术的并发症或因前述手术导致的医疗事故；

11）被保险人怀孕（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症；

12）牙科疾病及相关治疗，视力矫正手术，但因意外所致的医疗费用不受此限；

13）被保险人因预防、康复、保健性或非疾病治疗类项目发生的医疗费用，眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗；

14）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；被保险人参与任何水、陆、空交通工具的竞赛，或作为职业运动员参与任何体育竞赛；

15）不符合入院标准、挂床住院，或者应当出院拒不出院的；

16）各类医疗鉴定，包括但不限于医疗事故鉴定、精神病鉴定、孕妇胎儿性别鉴定、验伤鉴定、亲子鉴定、遗传基因鉴定费用。

17）

未经医生建议自行进行的任何治疗或未经医生处方自行购买的药品；

虽然有医生处方，但药品不是自开具该处医院购买的；虽然有医生建议，医院进行的医院收取的；

滋补类中草药及其泡制的各类酒制剂涉及的药品费用；

虽然有医生处方，但剂量的超过30天部分的药品费用。

百万医疗险免责条款特别多。

Q7：什么叫既往症？

指在首次投保等待期结束前被保险人已经罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。通常有以下情况：

1）本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；

2）本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；

3）本主险合同等待期结束前发生，医生已有明确诊断，但未予治疗；或者未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

Q8：什么是医疗险中的“合理且必要“的治疗费用？

指被保险人接受治疗或服务、使用器械或服用药品符合以下条件：

1）医师处方要求且对治疗被保险人疾病或伤害合适且必需；

2）在范围、持续期、强度、护理上不超过为被保险人提供安全、恰当、合适的诊断或治疗所需的水平；

3）与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致；

4）非主要为了个人舒适或为了被保险人父母、家庭、医师或其他医疗提供方的方便；

5）非病人学术教育或职业培训的一部分或与之相关；

6）非试验性或研究性。

如果不符合“合理且必要”的原则，可能会对超出的部分拒赔。

Q9：有了社保还需要买百万医疗险吗？

社保包括新农合、城乡医疗、职工医保，这是最基础的保障，人人都该参保。然而社保有局限性：报销有上限，有报销比例限制，只能赔付社保内的治疗费用，而百万医疗险报销总额度高达几百万，报销比例高达%，社保内外均可报销，还可以提供很多有用的附加服务，如专家门诊、安排住院与手术，住院费用垫付等，商业保险不仅解决了看病贵，也解决了看病难的问题。如果社保可以解决所有问题，那么也就不会有“xx筹”平台。

Q10：有了百万医疗险还需要重疾险吗？

百万医疗险属于补偿型产品，按照实际治疗费用报销。有了百万医疗险，治疗费用基本可以满足，然而罹患重疾带来的不仅有治疗费用支出，还有收入损失。以最高发的癌症为例，治疗周期长达3-5年，年收入10万的话，将会损失30-50万，失去收入后，老人无人赡养，孩子无人抚养，房贷无力偿还，一人患病，全家遭殃。

Q11：买多份百万医疗险可以重复报销吗？

不能，医疗险属于费用补偿型产品，报销的钱不能超过花的钱。

Q12：什么叫保证续保？

《健康险管理办法》规定，保证续保，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。即保证续保要满足三个条件：

1）不得拒保；

2）原条款，保障不能缩水；

3）约定费率，不得涨价。

含有保证续保条款或者保障期限大于1年的医疗险，均属于长期医疗险，新的《健康险管理办法》又赋予了长期医疗险调整保费的权利，因此长期医疗险（保证续保类）的特征有三个：

1）不得拒保；

2）原条款，保障不能缩水；

3）费率可以上调。

Q13：怎么看百万医疗险续保条件？

无论是短期医疗险，还是长期医疗险，我们要