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百万医疗险不能代替重疾险！百万医疗险，报销意外和疾病产生的住院治疗费用，主要解决的是医疗费用问题，缓解就医带来的资金问题。重疾险的理赔金，可以自由支配，不受任何限制。保障范围方面，百万医疗和重疾险，互为互补，相辅相成，而不是替代关系。

百万医疗险和重疾险有关联性，但是两者的区别也很大，可以分为以下几点。

01保障作用

百万医疗险，报销意外和疾病产生的住院治疗费用，主要解决的是医疗费用问题，缓解就医带来的资金问题。

根据保险合同，在保障范围规定内，报销的金额不会超过实际医疗花费。

重疾险，主要有三个方面的作用，一方面是用于重疾治疗费用，另一方面用于恢复期的康复费用，再一方面弥补因病无法工作带来的收入损失。

重疾险的理赔金，可以自由支配，不受任何限制。

百万医疗险只能报销治疗费用，且实报实销，无法替代重疾险的另外两个重要作用，往往用于康复期的费用有可能远远高于治疗费用，重疾更可能带来无法工作造成家庭收入损失。

保障作用方面，百万医疗代替不了重疾险。

02保障范围

百万医疗险，一般不限治疗手段、不限社保用药、不限疾病和意外，但是也有它的保障范围，并不是说所有的治疗费用都完全可以报销。

报销的费用必须符合合同保障内容，需要达到免赔额，同时还有赔付比例的规定，还要满足合理且必要的费用。

重疾险，保障的疾病是在签订合同之前就规定好的，同时也规定好了理赔条件，之后是不可以更改的，只要符合规定要求，就可以获得理赔。

获得的理赔金，也就是自己的钱，用于治疗费用不存在免赔额问题，可以根据自己的需求选择更好的药物，不受“合理且必要”的限制。

但是，重疾险保障的疾病种类，只能是规定的疾病，如患了合同规定以外的重疾是不能获得赔偿的。

重疾险理赔，需要符合约定条件，如果说不符合约定理赔条件也是不能获得理赔的。

而百万医疗不论是什么疾病，还是达到什么程度，只要符合保障内容，都可以获得赔偿。

保障范围方面，百万医疗和重疾险，互为互补，相辅相成。

03赔付方式

赔付方式方面，百万医疗和重疾险，互不干涉。

百万医疗险为报销型，根据实际治疗费用报销，不可以叠加，多款医疗险报销的费用相加最多等于花费的实际治疗费用。

也就是说，百万医疗不可以重复购买，重复购买也不会重复报销，花多少报多少，不会产生剩余。

重疾险为给付型，可以叠加理赔，互相不受影响。

也就是说，达到约定的赔付条件，重疾险买的越多，赔付的越多，得到的理赔金就会越多，治疗花的少，赔的多，就会产生剩余，可以自由支配。

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04理赔标准

百万医疗险，报销因意外或疾病住院所产生的治疗费用，都是以住院为给付标准。

只有住院，产生治疗费用，才能报销，即使患病，不住院不治疗，就得不到赔偿。

重疾险，是确诊合同中约定疾病，或达到合同约定的状态，就可以给付约定的保额。

只要达到约定条件，就可以得到赔偿，像最高发的癌症，只要确诊，不存在治疗不治疗，就可以得到赔偿。

重疾险赔付的金额，可以用来治疗，如果得了不治之症，当然也可以选择放弃治疗，把钱留给家人。

百万医疗险，即使患了不治之症，也不用放弃治疗，毕竟产生的治疗费用可以报销。

理赔标准方面，百万医疗和重疾险，各有好处。

05定价标准

百万医疗险，采用的是自然费率，一年一续保，保费随着年龄的增加而增加。

年轻的时候价格较为便宜，年龄越大价格就会越贵，终身想得到保障，就需要终身购买，累计的保费并不少。

终身或定期重疾险，采用的是均衡费率，每年交的保费都是相同的，不受其他因素影响。

虽然年轻时的价格贵一些，但是只需要交20年或30年，就可以保障终身，累计的保费并不比百万医疗贵多少。

如果考虑到以后的通货膨胀问题，还有医疗通胀，随着进口药的持续创新和加入，针对很多特效药陆续投入市场，还会逐步提高就医成本，医疗险可能会越来越贵，综合衡量，并不能简单的说，谁更有优势。

定价标准方面，百万医疗和重疾险，各有千秋。

06续保续费

百万医疗，为一年期产品，保监会明文规定，不可以终身保证续保。

不保证续保，就会存在续保问题，如果产品停售、或者身体健康状况改变，都可能会影响到续保。

也就是说，有可能因为自身的问题或产品问题，而无法购买到保险产品，导致没有保障的危险境地。

重疾险，一般为终身或长期保险，不存在续保问题，在签订合同时，就锁定了所交的保费，每年只需要按时交费就可以了。

在保障期间内，即使产品停售，自身健康状况发生改变，也不会影响到续保，更不用担心没有保障问题。

续保续费问题，百万医疗存在续保问题，重疾险只需要续费，而不用担心续保。

07关系梳理

重疾险可以用于疾病的治疗费用，但是只包含约定的重大疾病，其他疾病不在保障范围。

往往一些看似小病也有可能需要高昂的治疗费用，配置百万医疗就显的尤为重要。

百万医疗虽然不受疾病和意外的限制，但是只能替代重疾险的治疗费用作用，无法弥补康复费用，无法弥补因病无法工作收入损失。

重疾给家庭带来的影响，不仅仅是治疗费用，而是家庭一系列的经济危机。

预防疾病风险最完善的配置：重疾险+百万医疗。

重疾险和百万医疗，是互补关系，而不是替代关系。

08结语

重疾险是重疾险，百万医疗是百万医疗，两者非要选一款的话，选重疾险而不是百万医疗。

买保险就是买保障，预防最大风险，虽然一些小病也有可能需要高昂的治疗费用，毕竟是小概率事件。

最大风险得到预防和控制，才能使家庭经济更加稳固。