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各位朋友，大家好，我是王辰，今天我们继续来聊保险。我们今天要来探讨的话题是：客户购买了保险之后，参加蹦极、攀岩这样的高风险体育运动出现了死亡事故，会得到理赔吗？
责任不同，赔付不同
答案是：如果买的是普通意外伤害保险，对高风险体育运动都作为除外责任，对由此造成的身故都不会给予赔付。但如果购买的是寿险合同，包含终身寿险、定期寿险、两全保险、养老保险、年金保险，都是可以按照身故责任进行赔付的。
我们在上一个专题里提到过，保险公司要承保的风险叫可保风险，必须是偶发的、意外的、不能被人为地加大，而高风险体育运动就等同于人为加大了自己的人身风险，所以普通意外伤害保险就列为除外责任。但是对寿险合同来讲，被保险人偶尔参加高风险体育运动，他的风险并不会高于疾病死亡的风险，所以就在保障范围之内。我曾经多次强调过，为什么不能只买意外伤害保险，因为它保障的范围比较小，并不是很保险，我们需要做产品组合，这样才能确保安全。
免责条款
什么叫免责
今天借着这个话题也顺便谈谈保险合同中的除外责任条款，又叫责任免除条款，就是保险公司在哪些情况下不承担保险责任。一般的寿险合同，对下述七项内容造成的身故是不承担保险责任的：
7大免责
一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
二、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
三、被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人除外；
四、被保险人主动吸食或注射毒品；
五、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
六、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
七、核爆炸、核辐射或核污染。
解读免责
1
故意伤害与犯罪
第一条很好理解，就是投保人给被保险人购买保险，如果他故意杀害了被保险人还能得到好处，这就是在鼓励犯罪，所以会被列为除外责任。他杀害了被保险人只能得到刑罚，得不到任何好处。其他任何人杀害了被保险人，跟投保人无关，保险公司就应该承担赔付的责任。受益人杀害了被保险人，他就会被剥夺受益权，被追究刑事责任，也得不到任何好处，这就消灭了他的犯罪动机。
第二条的意思就是对犯罪行为不予保护。
第三条的自杀条款，我们在上个专题做了详细论述。
第四条和第二条是一样的，就是不对犯罪行为进行保护和提倡。
第五条也属于违法犯罪行为。因为这些驾驶行为都会危害社会公共安全，会伤害到无辜的他人。简单地说，自己不想活了可以，但是不能去伤害无辜的人，所以对这种行为也不能提倡，列为除外责任。
2
不可抗力损失
第六条和第七条属于不可抗力造成的损失，保险公司无法承受，在保险合同中也列为除外责任。
但是在现实中，如果真的发生了战争、核爆炸、核辐射这些不可抗力，保险公司也要权衡利弊。
简单地说，如果保险公司赔了，保险公司就必须破产，无法活下去，保险公司就会动用这个除外责任的权利，不予赔付。但是如果保险公司赔了，对它的影响并不是很大，如果不赔，它的声誉会受到严重的影响，显得很不人性，保险公司就可以采取放弃这个权利，照样赔付。比如美国的“9·11”，虽然被宣布为战争，但是保险公司还是照样赔付的。日本的福岛核辐射，保险公司也是积极赔付的。因为赔付完了只能赢取好的名声，比打广告更合适，它为什么要得罪大众呢？这就是保险公司保留一些权利，但不一定会使用。
3
疾病除外
在重大疾病保险合同中，还会格外把“被保险人感染艾滋病毒或者患艾滋病、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常”等列为除外责任。艾滋病列为除外，是因为这种病的发病原因一般都是因为一些不良的行为所导致的，所以不予鼓励。
先天性疾病违背了保险的基本原则——保险保的是现在健康的人未来可能有的风险，而不会保已经发生的风险，所以也列为除外。
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超出可保范围除外
在意外伤害保险合同中，增加了“被保险人因精神错乱、失常、流产或者分娩、猝死、医疗事故、细菌和病毒感染、从事高风险体育运动”这些除外责任。因为这些都不属于意外或者超出了可保的范围，比如病毒感染会造成感冒这样的疾病，它就属于疾病的范畴。猝死，也属于疾病不属于意外，因为这些年在实践中有很多纠纷，许多客户主张猝死是意外，因为没有想过会这样死，所以保险公司现在在条款中明确猝死不属于意外属于疾病，这样可以减少纠纷。
在医疗保险合同中又增加了“牙齿修复、牙齿整形和视力矫正、一般身体检查、疗养、特别护理或静养、康复性治疗、美容手术、整形手术或先天性疾病、先天性畸形”，这些医疗情况都属于除外责任。因为这些都不属于意外和疾病带来的被动医疗，也就是说，不得不治的情况。而是出于追求美观，健康保健而做出的主动治疗行为，也不属于可保风险。
综上所述，可以看出除外责任的基本原则就是不鼓励违法犯罪，不鼓励不道德行为，不承担不可保风险，坚持救济的原则。在具体的实践中要看具体的保险合同规定，要让客户知道哪些情况是保险公司不负责的，这是我们代理人必须尽到的义务。
今天就讲到这里，谢谢大家。
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