环孢素软胶囊价格 http://m.39.net/baidianfeng/a_4322188.html

本文是的原创第93篇文章

作者：谢斐然

一个同业的交流群，大家在探讨一个问题：痔疮手术百万医疗险能不能赔？下面各个经纪人热议一番，谈得热火朝天的。有人说免赔额的问题，痔疮手术能花几个钱，有经纪人回复刚刚一个朋友做了痔疮手术花了3万。

不知道大家买医疗险的时候，是否注意过投保提示或投保需知。医疗险投保的时候不仅是保险条款，下面的问题一定一定一定要注意。

任何保险产品的都需要注意的免责条款，这个条款明确写明白了，什么行为造成的保险事故是没办法进行赔偿的。医疗险与其他健康险不同的，还有一个既往症的问题。

带病投保，有以下情况无法赔付：

1、本合同生效前，医生已明确诊断，但未接受任何治疗，或长期治疗未间断

2、本合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况

3、本合同生效前发生，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人的医学常识应当知晓

投保提示明确写明，这就是我们经纪人口中常说的既往症不保。医疗险和重疾险的核保逻辑是完全不一样的。

还要说回同业的问的痔疮手术问题，普通的外痔重疾险产品有可以标准体的，而医疗险核保结论就是除外。有朋友就问这有什么区别，保险考察的是发生保险事故的风险。痔疮进一步发展，手术就是成为一个大概率事件，如果不除外痔疮责任，发生手术的概率基本可以确定是80%，也就发生医疗费用的报销，会增加更多的逆选择风险。

保险是一种商业的对赌机制，健康体是对赌的资本，连资本都没有。你拿什么跟保险公司赌。如果已经是带病买保险，想报销这件事就不成立，买保险是为了保障你未来发生的疾病。医疗险中除了智能核保的问题之外，要合理期待，主要是既往症的问题。重疾险中是不存在既往症的问题，健康告知问什么答什么，不问不答。因此，医疗险也是相对比较复杂的险种，绝对不是随便点点就能买的产品。

百万医疗的价格相对比较便宜，30岁的人价格在-之间，中端医疗在-2左右。百万医疗带一个1万的免赔额，就是经社保报销后再扣除1万元，剩下的百万医疗按照条款规定的比例报销。中端医疗险可以选择0免赔额的，可以选择特需部和国际部看病，也可以在保险医院就诊，无需自己垫付，缓解资金压力。最后就是高端医疗险，可以享受全球医疗的资源，价格也相对贵很多。

又回到同业讨论的痔疮话题，我觉得痔疮是明确的既往症，如果已经有痔疮了，再考虑买保险去减轻医疗费用，明确思路就不对，所以绝大部分情况是得到的结果是拒赔的。如果你想赌一下，没问题，只不过是要愿赌服输，接受可能白花钱又拒保的情况。

作为保险消费者，如果你在买保险的过程中碰到不明白的问题或不知道如何购买保险产品，可以私聊。